6. Beli rumah yang Anda tahu mampu Anda miliki.
Ini bisa berbeda dari harga yang menurut perusahaan hipotek Anda mampu. Ketika suami saya dan saya membeli rumah pertama kami, kami disetujui untuk hipotek sekitar tiga kali lebih banyak daripada yang akhirnya kami habiskan. Baru keluar dari sekolah hukum dan bekerja untuk perusahaan yang mapan, keuangan kami terlihat bagus di atas kertas. Tetapi kami memutar balik harapan kami karena kami tidak yakin bahwa pendapatan dan pengeluaran kami akan tetap pada tingkat itu. Kami benar: dua tahun kemudian, kami memulai bisnis kami sendiri ketika ekonomi berbelok ke selatan. Rumah yang lebih murah berarti kita masih bisa melakukan pembayaran bahkan dengan penghasilan lebih sedikit di kantong. Terus’ s rasio terbaik untuk digunakan? Beberapa pemberi pinjaman menyarankan agar Anda mampu membayar pembayaran hipotek sebesar sekitar 1/3 dari pendapatan kotor Anda, tetapi yang lain menyarankan lebih dekat dengan 28% untuk biaya terkait perumahan termasuk hipotek, asuransi, dan pajak. Ada sejumlah faktor termasuk pendapatan yang diproyeksikan, suku bunga, jenis hipotek, dan pasar. Mintalah broker hipotek Anda untuk membantu Anda memahami apa yang sedang dimainkan.
7. Jangan terpaku pada harga pembelian.
Harga pembelian hanya satu bagian dari memiliki rumah: pastikan untuk mempertimbangkan semua biaya yang terkait dengan rumah baru potensial Anda. Itu termasuk biaya asuransi, biaya asosiasi pemilik rumah dan pajak real estat – tergantung di mana Anda tinggal, itu dapat dengan cepat bertambah. Dan bukan hanya perbaikan rumah yang bisa menghabiskan biaya: biaya perawatan juga mahal. Ini adalah ide yang baik untuk mengajukan pertanyaan tentang pemeliharaan untuk tambahan seperti kolam renang, sistem pemanas dan pendingin yang mewah dan bangunan luar. Akhirnya, Willmes menyarankan agar Anda memastikan Anda membandingkan apel dengan apel: sebuah kondominium dengan biaya besar dengan harga rendah mungkin lebih mahal daripada yang lebih tinggi dengan biaya lebih rendah sementara rumah murah dengan pajak tinggi mungkin dikenakan biaya lebih banyak sebulan. dari yang lebih mahal dengan pajak yang lebih rendah.
8. Pertimbangkan hutang pinjaman siswa Anda.
Setelah krisis perumahan, hukum pinjaman diperketat. Utang siswa bukan hanya gangguan: itu diperlakukan seperti utang nyata. Jason Griesser, Prospect Mortgage berlisensiBranch Manager di PA, menjelaskan bahwa revisi besar terhadap pedoman FHA pada tahun 2015 berdampak negatif bagi banyak pembeli rumah pertama kali dengan hutang pinjaman siswa. Sebelum perubahan ini, seorang peminjam dengan pinjaman siswa yang ditangguhkan selama lebih dari 12 bulan dapat mendiskon hutang itu dari kewajiban mereka: sekarang, untuk tujuan menentukan daya beli, seorang peminjam dibebankan dengan 2% dari saldo pinjaman siswa terlepas dari status penangguhan (dalam non-FHA, atau pinjaman konvensional, hanya 1%). Jika pinjaman siswa Anda dalam penundaan dan Anda berencana membeli rumah, Griesser menyarankan mendaftar dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan yang didokumentasikan dengan baik sehingga Anda memiliki dokumen-dokumen pemberi pinjaman Anda perlu menilai dengan baik kewajiban Anda yang sedang berlangsung.
9. Jangan terbawa oleh pengurangan bunga hipotek rumah.
Banyak pembayar pajak tergoda untuk membeli lebih banyak rumah daripada yang mereka mampu dengan memperkirakan bahwa mereka akan cukup menabung dengan pengurangan bunga hipotek rumah untuk menebusnya. Pengurangan bunga hipotek hanya dapat dikurangkan jika Anda merinci pada Jadwal A Anda: hanya sekitar 1/3 dari wajib pajak yang mengklaim pengurangan item tersebut. Anda merinci jika pemotongan Anda melebihi pengurangan standar: untuk 2015 , tarif pengurangan standar adalah $ 12.600 untuk wajib pajak yang sudah menikah yang mengajukan bersama-sama dan $ 6.300 untuk wajib pajak individu (tarif tersebut tetap berlaku untuk 2016). Dengan anggapan bahwa Anda memang merinci, ingatlah bahwa kantong Anda tetap akan lebih dari penghematan pajak Anda (jika Anda berada di golongan 28%, membayar bunga $ 5.000 lebih banyak hanya akan “menghemat” Anda $ 1.400 dalam pajak). Dan Anda tidak dapat mengandalkan tingkat tabungan yang sama selamanya: secara matematis, semakin lama Anda memiliki rumah, semakin sedikit Anda berhutang bunga. Itu bagus untuk membangun ekuitas Anda, tetapi itu berarti pengurangan waktu pajak yang lebih kecil.
10. Anda tidak perlu membeli rumah.
Tidak ada aturan yang mengatakan Anda harus membeli rumah pada saat Anda berusia 35 – atau pernah. Membeli rumah adalah keputusan besar dan sementara itu bisa menjadi investasi keuangan yang sehat, itu bukan untuk semua orang. Ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan, termasuk pasar perumahan, suku bunga, waktu dan rencana masa depan Anda. Anda mungkin menginginkan lebih banyak fleksibilitas atau mobilitas, atau karier dan rencana keluarga Anda mungkin berubah. Jika Anda tidak yakin dengan lingkungan tempat tinggal, pertimbangkan untuk menyewa sebagai test drive: seorang makelar barang juga dapat membantu Anda (lihat lagi # 1). Bahkan saat itu, Anda tidak perlu menarik perhatian: ada pasar sewa yang sehat di seluruh negeri dan di beberapa daerah, profesional muda memilih penyewaan daripada membeli di rumah untuk menghemat uang dan tetap mobile. Itu menunjukkan dalam statistik: tahun lalu, Biro Sensus AS melaporkan bahwa tingkat kepemilikan rumah adalah 64,9% , tidak termasuk peminjam dalam risiko gagal bayar. Sebaliknya, kepemilikan pada tahun 2010 hampir 69%(unduh sebagai pdf): untuk tujuan konteks, perubahan satu persen dalam kepemilikan mewakili lebih dari satu juta pemilik rumah.